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起原：@破钞者报谈微博

“普惠金融”主张的盛行让互联网贷款变得易如反掌。这条看似简便方便的假贷旅途，实则却覆盖了不少陷坑。各项游走在法律角落的用度在层层伪装下变相擢升了贷款用户的还款利率，“套路贷”带来的巨大的还款压力正侵蚀他们的平日生存。

“套路贷”的存在极大干预了金融市集的平日递次。为揭开“套路贷”的好意思妙面纱，揭露其背后的万般陷坑，《破钞者报谈》止境推出“套路贷”系列报谈，以供弘大破钞者参考。

尽管监管部门频频发出警示、出手整顿，但“砍头息”依然屡禁不啻，并束缚滋生出新的式样。

从已经的保障搭售，到担保费，再到盘问职业费，如今“砍头息”再次“调皮变脸”，以会员费的方式连续活跃于市集。

“砍头息”到底是什么？它又是奈何跟会员费扯上关系的？两者之间能否划上等号？带着破钞者的一系列疑问，《破钞者报谈》记者张开了采访拜访。

会员费成变相“砍头息”

“砍头息”是民间假贷中的一个俗话，指的是出借方针告贷方披发资金时预先从本金中扣除利息，只拜托告贷方剩余本金的一种作念法。由于还款利息仍按照原来金进行打算，这极度于告贷方尚未运欺诈用资金，就要为告贷付出代价。

本年4月引申的《破钞金融公司惩处办法》第五十三条章程，除因告贷东谈主违犯公约商定情形之外，破钞金融公司不得向告贷东谈主收取贷款利息之外的用度。

但根据监管部门发出的警示以及媒体报谈，比年来部分假贷平台的变相“砍头息”可谓百鸟争鸣，不提供本质职业却以不同的主体向告贷东谈主收取会员费、信息费、权柄费、惩处费、评估费等巧扬名方针用度，酿成告贷东谈主可主管金额减少，以达到传统“砍头息”的方针。

《破钞者报谈》记者防护到，黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上就有多名投诉者因会员费的问题发起了投诉，触及的贷款平台包括桔多多、称心花、轻花优品等。记者梳理投诉案例发现，部分贷款平台会用“擢升放款速率”“获取更高贷款权柄”等为由指令用户开放会员。

“我的会员权柄什么也没使用，会员费即是变相砍头息。”轻花优品又名用户告诉记者，他发现时平台贷款时若是交了会员费，平台就会随即放款；若是不交就要恭候放款，并且会员费是在放款之后自动扣款的。从他提供的记载来看，轻花优品平台将799元的会员费打算到权柄还款笃定里。最终，9000元的告贷本质只得手8201元，并且还款利息仍按照原来金进行打算。

用户向记者展示其会员费支付情况

除此除外，还有一些平台将会员费与贷款职业系缚，若是告贷东谈主在央求贷款时不支付会员费可能就无法赢得贷款或贷款额度受限。这种作念法引起了世俗争议，部分平台宣称会员费是提供升值职业或优先职业的用度；但告贷东谈主却质疑这些用度并不对理并且酿成还款包袱。

针对上述案例，北京市京师（郑州）讼师事务所欧阳一鹏讼师收受《破钞者报谈》记者采访时示意，“一些助贷平台通过收取会员费、职业费等名目来变相擢升告贷资本，这在一定进度上不错被视为砍头息的一种面孔。”欧阳一鹏讼师示意，在具体的功令实践中，法院时时会将本质出借的金额认定为本金，并按照本质告贷数额打算利息。这也就意味着，即使平台以会员费等情势收取用度，独一这些用度导致告贷东谈主本质得手的金额低于公约商定的告贷金额，就可能被认定为砍头息。

变相砍头息防不堪防

分析合计，网贷平台砍头息乱象泛滥主要有两个原因：一是部分平台为了推高本质年利率，追求更高的斟酌利润，游走在法律的角落；第二是告贷用户缺少填塞的法律坚定和自我保护才能。

有法律从业者向《破钞者报谈》记者示意，从本金中预先扣除利息的“砍头息”四肢不获相干规矩复旧。《中华东谈主民共和国民法典》第六百七十条章程，告贷的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照本质告贷数额返还告贷并打算利息。此外，《对于审理民间假贷案件适用法律多少问题的章程》在第二十六条内部也有章程，借据、收条、欠条等债权把柄载明的告贷金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，东谈主民法院应当将本质出借的金额认定为本金。

原则上，告贷方遇到“砍头息”，有权要求放款方按照本质放款额支付本金和打算利息。但在现实中，告贷方急需资金盘活，时时迫于无奈收受放款方的“砍头息”。再者，个别贷款机构可能以会员费、信息费、权柄费等情势变相收取“砍头息”，更令告贷东谈主防不堪防、苦不行言。

本年央视315晚会曾曝光同程金融App存在套路破钞者的四肢。投诉东谈主小李在App上通过分期付款的方式央求到一个礼包，然后他将礼包中的礼品卡在App上的回收通谈卖回给同城金融，同城金一语气把这笔钱转到破钞者账户。由于小李是以分期购物的面孔购买礼包，是以到期后，小李要把礼包的钱还给同程金融。

截图起原：央视财经

小李合计这种礼包变现的面孔实质上即是贷款。但他发现礼品卡回收要打94折，因此，他的礼包只可变现得手1692元，而一个月后他要还2448元。央视记者拜访发现礼包中会员权柄和优惠券的资本极低，若是用户不激活使用，同程金融就不需要支付任何用度。

相同在同程金融App遭逢过近似“套路”的朱先生告诉《破钞者报谈》记者，他被非法收取的款项于今仍未被平台方了债。天然礼包家具早已下架，但于今客服仍未就其投诉进行积极处理。现时，记者在华为、小米、苹果等手机应用商店已无法搜索到同程金融App。

针对央视“3·15”晚会曝光的同程金融以赊销礼包、回购礼品卡的套路变相开展高息“现款贷”等业务乱象。中国互联网金融协会曾在本年3月发布奉告，当中指出各从业机构应严格苦守国度关连法律规矩和金融惩处章程，照章合规斟酌，向具备告贷条目的告贷东谈主保举相宜的贷款家具，并在事先向告贷东谈主昭示贷款主体、贷款年化利率、还款付息安排、落伍清收等基本信息，不得以强行搭售优惠券、会员职业等方式变相举高利率，不得从假贷本金中以先行扣除利息、手续费、惩处费等方式径直或变相收取“砍头息”。

就本文说起的相干情况，《破钞者报谈》向随即破钞金融、称心花、桔多多等平台发送了采访函盘问具体情况，但为止发稿时未获修起。

而度小满方面则修起《破钞者报谈》记者称，度小满不会向用户收取任何贷款相干息费。告贷利息过火他合规用度均由平台上提供相应职业的正当机构与告贷东谈主之间明确商定并收取。

针对琳琅满目的套路贷，原银保监会曾发布《对于驻防“套路”营销四肢的风险辅导》，指出在贷款营销中，破钞者要警惕近似“套路贷”的营销宣传四肢，如息费不透明，有益隐约假贷资本，不解示年化详细伙金资本、还本付息安排等。有的告贷东谈主在不知情的情况下被收取了高额用度，所谓“零息”名不副实。比如告贷东谈主有的遭逢了砍头息，有的贷款后发现还须支付担保费、职业费、保障费等，信得过的贷款资本很高。

《破钞者报谈》提议，有贷款需求的破钞者最佳寻找正规且有相应禀赋的金融机构或网贷平台，贷款前务必看了了贷款公约细节，对本质年利率、还本付息安排、年化详细伙金资本、风险辅导等有基础了解。

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